一、私人财富规划的需求

金融专业人员遇到瓶颈

对金融机构的私人银行家和金融理财师而言，传统的“产品销售型”服务模式今天或已面临瓶颈，当客户的需求不再有对应的金融机构产品，如今，一些优秀的理财师对下一步如何与客户互动感到困惑。

律师没有多余的时间

优秀的律师业务繁忙，大多无暇顾及多数客户的需求，只是在面对有效客人时会有短暂的接触，但也无暇沟通更多。双方的互动与沟通是一个大问题。再者，一名律师能应对的客户数量相对较少，通常对于顾客的吸附粘性远不及金融机构从业人员。

二、客户有私人财富规划需求

对于私人财富的规划，客户存在各种不同的需求。根据小编的了解，大致可以分为一下几种：

1. 婚姻带来的财富安全问题

首先是结婚的风险意识，包括“一代”的结婚或再婚带来的财富安全问题。我国实行“夫妻财产一体制”，因此，有了婚姻关系，婚后的财产就是共有性质，结婚时间越长，彼此个人财产的区分就越难。从“二代”的角度而言也是如此。年轻人也许对于“婚姻对财富的影响”感触不深，但历经过风雨的父母知道风险所在，所以有些父母会考虑子女缔结婚姻的筹划问题。

有人说，“婚变”是财富缩水最快的方式，这句话颇有道理。离婚就不得不考虑对财富的影响。有时候不仅是如何分钱的问题，还涉及到企业控制权的争夺。特别是“夫妻店”在双方反目之后，谁都想得到“下金蛋的母鸡”。此类案件生活中非经常见到。

2. 财富继承过程中的担忧

（1）如何分配需要慎重考虑

只有一个孩子还相对简单，继承的困惑只是孩子如何接班、不愿意接班企业咋办；如果有两个或两个以上孩子，甚至是有非婚生子女存在等不同的情况存在，事情就会比较复杂。

（2）孩子“不接班”传承也有困惑

比如一位企业家只有一个女儿，且不愿意承接父业，无奈之下，父亲只能像“卖猪”一样，把自己辛苦多年养大的企业卖出。结果监管部门没有批准，后来企业也没有搞得太好。有的企业因为不涉及垄断，可以顺利卖出，价格还卖的不错，这样的算是幸运的。而有另一些企业但子女不愿意继承，想卖又卖不出好价钱，结果“高不成、低不就”，处于纠结之中。还有一些辛苦的行业，父母不愿意让孩子接班，不想让孩子受这个罪了。综上，孩子不接班、或不能接，“一代”父母们也很头疼。除了把企业卖了，大家也在探索“职业经理人”的模式，但截止目前，大多数民营企业家并不看好。

3. 来自“债务与担保”的担心

一个创业企业要进行第三轮融资，融资方提出要签订协议，绑定创业者的个人财富。客观来说，融资方的要求不无道理，这是一种好的激励方式。但对于创业企业家来说，创业艰难坎坷多，如果一旦失败了，不仅新创业企业颗粒无收，而且过去积累的家庭财富也基本要牵连进来。如何既能拿融资的钱、又能保障老婆孩子的富裕生活呢？这是需要考虑的问题。

更不用说，在全国数以千万个企业中，还有不少家企不分、经营出现危机的家族企业，更是期待能建一道“防火墙”、挖一条“护城河”，把若干资产与企业经营相隔离。

4. 来自“税收”的问题

税收，是家族企业合规最集中、也是最应该规范的问题。如何规范、如何合法节税、延税，企业主都很重视。最好的税收筹划的时间点，是建立新企业之前的筹划。

5. 来自“刑事”的风险

前几年的P2P、小贷公司一开始赚钱，不少做实体经济的企业主因为羡慕、想挣快钱也进了这个行业。后来的情况众多周知，金融犯罪成为国家重点治理的领域，且涉及金融犯罪的罚没力度很大。有的金融犯罪一旦定罪，可能终身禁止进入这个行业，原行业东山再起的机会都可能没有了。因此，刑事律师这几年发展很好，特别是细分刑事业务领域，涉及金融、企业合规的诉讼、非诉业务，都在向着精细化发展，反过来也印证了企业主的“刑事”风险所在。

6. “家风”缺位的尴尬

在“创一代”企业主的成长经历，很多都是艰苦奋斗、勤奋努力才取得的成功。而现在生活条件变好了，大多数孩子是在呵护中长大的。孩子在锦衣玉食的情况下，仍然有奋斗向上的动力和积极进取的精神，这是无比难得的。但这个太难，很多二代都做不到，这是一个很现实的问题。

家风传承缺位，在某种意义上，是私人财产规划中不得不考虑的重要因素。

三、法律+金融+客户，如何三位一体？

1. 专业人员“结对子”

针对客户综合性的需求，需要法律专业人员与金融专业人员互动、沟通与共同服务。

2. 改“各自作战”为“协同服务”

金融机构的专业人员在与客户沟通方面，有着时机和时间的优势。但客户的需求，可能已由相关的金融服务转变为潜在的法律服务需求。出于隐私的考虑，客人以往是不会和金融服务人员深入沟通的。但如果“三合一”的服务模式形成气候之后，客人的需求解决，由金融专业人员牵头，组织身边熟悉的法律专业人员共同研究分析、制作服务方案，对客人实质需求的解决与满足，会起到重要的推动作用。另外，也会推进在客人综合财富管理方案中，相应金融产品服务的量身定制与正确配置。在金融服务的细分行业，比如资管、保险、信托，都可以结合个案的实际需要与法律工具契合配置，从“客户实际需求”角度出发，避免核心需求解决的错位。成就正能量循环的模式，形成服务价值观的正确导向。

3. 早参与、早实践、早受益

目前，金融专业服务人员在全国有一千余万人，而整个律师队伍不足六十万人，并且大部分律师都不从事专业财富管理的业务。所以，从人员角度来看，专业人员配对度并不匹配，一旦形成业务合作模式，有能力的“律师”更为稀缺；同样的道理，虽然金融服务人员有上千万之多，但其中能有思想意识、有专业能力和眼光高度的也是难得的人才。这就需要有共同视野与追求卓越的“金融+法律”人员摸索“团队”式发展路径。在相互学习、相互补长的同时，以客人为中心，以金融从业人员为纽带，进行共同协作服务的尝试与探索，在整个行业形成良好的跨行业互动。早参与、早实践，就可能先人一步，形成差异化的服务模式与能力，取得客人的信任，自然早受益、走在时代的前列。

金融与法律专业人员以精守本业、跨业联合、共同协作的模式，推进共同服务客户的新时代理念，两者革新观念，加强学习与互动合作，成为各自行业值得协作的专业人士、助力客户做好私人财产规划。